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详解“以房养老“新保障模式

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发表于 2012-1-4 15:47:27 |显示全部楼层

把房子抵押给银行,然后按月从银行领取贷款,用这种方式来养老,你会选择吗?

沈阳市目前城乡空巢老年家庭达64%,83.6%的老年人拥有自己独立房产权。


近日,沈阳市政协老龄工作综合调研组经过调研向沈阳市委、市政府建议,目前沈阳市城乡空巢老年家庭达64%,且全市83.6%的老年人拥有自己独立房产权,沈阳市应尝试“以房养老”,解决部分困难老人“守着房子受穷”的问题。

“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”,是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。

昨日,记者从省老龄办了解到,在刚刚出台的《辽宁省老龄事业发展“十二五”规划》中提出,我省将开展“以房养老”(住房反向抵押贷款)和农村以土地养老等新的保障制度试点工作。

存在的问题?怎样跨过70年产权?

2007年我国出台《物权法》,规定“住宅建设用地使用权期间届满的自动续期”,但对于自动续期是否需要支付钱款以及需要支付多少则没有明确规定。

中国银行有关人士表示,到期后存在房产因支付较高续期费用而贬值的风险,这也是多数银行对以房养老持观望态度的主要原因。

[解决案例]

加拿大超过62岁的老年人可将居住房屋抵押给银行,贷款数额在1.5万至30万加元之间,只要不搬家、不卖房,房屋产权人不变,可一直住到逝世。

国土资源部副部长贠小苏此前表示:“70年后续期是否交钱、交多少、怎么交目前都没有明确规定,但不会影响到有此计划的人。”

寿命不能预知咋办?

按“以房养老”设想,应是逐月支付费用给老人直至百年归老,但人的寿命是不能预知的。随着医学科技的发达,生活质量的提高,人的寿命是越来越长了,基于维护各自利益的前提下,支付的年限以及每月支付额将成为保险公司与老人的博弈点。若保险公司预测老人寿命较长,每月支付金额会较少,一旦老人过快辞世,又会引发家属与保险公司对房屋剩余价值的争论。

[解决案例]

新加坡60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构,由公益性机构一次性或分期支付养老金,老人去世时产权由这些机构处分,“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。

房价如果下跌怎么办?

房屋价值如何估算也是一个难题。

一旦楼市发生变化,房价下跌时,保险公司手中的抵押物业贬值,可能会导致保险公司亏本;反之楼价大升时,不排除有部分早年抵押物业的老人悔约。

综合《光明日报》《华夏时报》

北京:申请者须有两套以上住房

北京市曾提出“以房养老”。

据媒体报道,中信银行近日推出针对中老年人的专属借记卡“信福年华”,并宣布在国内试点“以房养老”业务。凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押,就可向银行申请贷款用于养老。

据了解,老人把房屋抵押后,中信银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额,累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%,且每月支付的养老金不超过2万元。借款人只需按月偿还利息或部分本金,贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金,将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。

不过该项业务申请的门槛较高,办理该业务的申请者须有两套以上住房,贷款期限最长不超过10年,贷款也必须用于养老。

70万元房产 每月可领近5000元

按照中信银行的“以房养老”模式,以沈阳一套98.5平方米价值70万元左右的房产为例,最多能从银行贷款42万,根据当前利率,五年期以上贷款基准利率是7.05%,以贷10年计算,每个月可以从银行领取约4887元,10年后与银行结算时,除了本金42万元外,还需要偿还约166486元的利息。

截至2010年11月1日,沈阳市60岁及以上人口为1239862人,占15.03%,高于全国平均水平2.04个百分点,其中65岁及以上人口为840446人,占10.37%。预计到2015年,沈阳市60岁以上老年人口将达到164.6万人,占全市人口比重的21.6%。

沈阳市养老床位总数仅占老年人口的1.6%,低于全国平均水平0.2个百分点。与国家“十二五”规划纲要的目标要求相差3万多张。尚有52.4%社区没有建立日间照料站,居家养老服务设施缺乏。

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发表于 2012-11-27 13:27:18 |显示全部楼层
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